无现金社会是利还是弊?无现金支付真的安全吗

 POS机行业资讯     |      2019-10-31 15:06

“无现金社会”一词仿佛时下成为今年的热点话题。在 4 月中旬,支付宝就高调表示:“5 年推动中国进入无现金社会”.作为银行业金融机构,交行也为无现金社会的推进加了一把火,4 月17 日,交行推出“手机信用卡”产品,成为业内第一家信用卡产品全面迁移至移动端的银行,从信用卡的发行审核到使用,全生命周期均在线上进行。与此同时,4 月 18 日,在蚂蚁金服的主导下,首批 15 家联盟成员一起在杭州成立了全球首个无现金联盟,蚂蚁金服同时宣布,未来两年将提供 60 亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。

 

放眼全球,无现金的电子支付已成为互联网时代技术改变生活的一种趋势,也成为“互联网+”的一种模式。

 

“无现金社会”只能说是人工智能、信息技术的一种进步,但是对于金融或是整个社会来说,是否是一种进步,并不能一概而论。

 

“无现金社会”符合社会发展规律和民众消费习惯,其内涵也非常丰富,包括互联网支付、银行卡、二维码支付、NFC(近场支付)等各类支付工具的应用。无现金社会是货币形态演变的必然趋势。今天,中国人的无现金支付主要依赖支付宝和微信支付,95%的网友选择这两种电子支付。现在,支付宝有超过4.5亿实名用户,排名无现金支付第一位;其次是微信支付,用户达4亿。

 

无现金的好处

 

节省人力,节约社会资源,降低成本。货币作为交换的等价物,其本身也需要制作和材料,无论是古代的金锭、银锭、铜板,还是今日的硬币和纸币,都需要资源、材料和制作手段及技术。如果实现无现金社会,则印制钞票的成本和资源就会大大节约。

 

无现金社会还会 减少疾病传播 。纸币上的微生物不仅数量多,而且种类繁杂,包括细菌、病毒、寄生虫、支原体、衣原体等大约上百种,其中细菌有20-30种,如金黄色葡萄球菌、表皮葡萄球菌、链球菌、大肠杆菌、毛霉菌等。这些钞票上的细菌都成为传播疾病的重要途径。

 

没有现金的社会让那些 抢劫现金的不法分子无从下手 ,相应的犯罪将消除。并且,无现金社会还能 杜绝假币坑人。

 

“无现金社会”杜绝假币坑人。以往的钱币是不需要设置防伪标记的,那个时候人们都还如同阳春白雪。可如今则不同了,为了利益不择手段,就连复印件都能印制出逼真的纸币了。虽然防伪技术不断更新,但是骗子依然有办法把假币搞到“很逼真”的地步,有时候甚至连验钞机都能蒙混过关,很多人都饱受假币的侵害。“无现金社会”就能杜绝假币的泛滥。

  

  另一方面“无现金社会”俨然已成山雨欲来风满楼之势。近日,人民银行发布相关报告显示,2016 年银行卡发卡量、存款、转账等各项服务均高速增长,但取现业务却出现了下降。

  

  与之相对应的是,据中国互联网络信息中心发布的报告显示,截至 2016 年年底,中国手机网上支付用户规模达到 4.69 亿,年增长率为 31.2%;手机网上支付的使用比例由 57.7%提升至67.5%;有 50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付。

  

  用数字货币取代纸质货币的“无现金社会”已渐行渐近。但能否惠及更多社会群体,避免各种支付和泄密风险,还需要在现实操作中提前考量。

  无现金支付

  据了解,由于社交媒体盗用、短信木马链接、骗取验证码等手段而造成的电信诈骗,已经成为许多人使用移动支付时的隐忧。

  

  中国银联发布的《2016 移动支付安全调查报告》显示,2016 年,不仅遭受欺诈的用户比例有所上升,受损金额也持续走高。该报告显示,约有 25%的被调查者表示曾经遭遇过电信网络诈骗,并遭受过损失,较上年上升了 11%;木马链接短信和骗取短信验证码等欺诈手法,也是常见的支付欺诈方式,遭遇这两类手法的持卡人比例达到 63%和 51%.

  

  那么,面对日趋严峻的安全形势,作为“无现金社会”重要一极的移动支付利益相关各方,究竟应在哪些方面进行努力,来增加用户的信任呢?全球数字安全领域的公司金雅拓认为,通过以下几种途径,可以增强在用户移动安全性方面的信任。

  

  强大的内置应用和动态应用安全性。最新研究显示,与便利性、速度以及奖励相比,80%的用户更重视可靠性和安全性。银行、企业、制造商和政府需要更好地保护其移动生态合作体系,应增强防御动态恶意软件能力。

  

  为让用户感到安心无虞,需提供良好的用户体验。平衡安全性和易用性的一种途径是生物识别认证。然而,不必要的重复性检查可能会破坏生物识别认证的效果,因此,技术的识别模式并提供额外的容差至关重要。

  

  层级安全性。考虑到用户的安全心理,根据所涉及的内容,可以添加多个安全层。例如,如果用户的应用正提供移动银行业务,身份认证的级别必须非常高。

  

  灵活的风险管理。现在的网络威胁不断变化,并且越来越不可预测。因此需要采用灵活的风险管理系统,应对新情况并部署适应性强的安全策略。动态风险管理系统可以识别不寻常的用户交易模式,评估交易的风险并进行干预以阻止交易。

微信支付

然而,“无现金社会”听起来很美好,却面临着安全问题和特殊群体的使用问题。安全方面,由于电子支付的每一笔交易都能被追踪,这极易导致个人隐私受到侵犯。事实上,近年来不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率,即是全面实现“无现金”化社会必须面临的挑战。“无现金社会”的愿景虽好,但单凭技术是难以支撑起来的。在电子支付方式日益冲击现金使用的情况下,如何让现金支付与电子支付并存,如何保护好公民个人隐私,如何堵塞住无现金支付的漏洞等,应是有关方面必须面对并研究解决的问题。

 

特殊群体方面,对一些困难群众、老弱病残人群、摊贩、小商家之类,还有处在不发达地区的人们,他们可能没有能力在银行开户转账,也可能没有手机或者不会使用手机进行支付,如何让他们在“无现金社会”中生存下去也是一大问题。如果无视这些问题,全面推进“无现金社会”,坚持无现金交易,就会增加金融风险,强行将部分人排除在现代社会之外。

 

还有就是移动支付的载体,目前大都集中在了手机上,那么手机关机、程序出错乃至丢失都会支付产生极大的威胁,这一点我相信很多人也是深有体会。

 

另一个问题是,可能 遭遇系统崩盘而无法进行金融流通和支付 。例如,在灾害发生时(包括自然灾害如地震,人为灾害如战争),光纤和终端设施遭到破坏,电子支付就会陷于瘫痪,一个社会的正常生活也随之瘫痪。同样, 黑客攻击也会让网络瘫痪 ,从而让消费和支付无法进行。

 

纵观以上,“消灭现金”与现实不符。尽管现代支付方式发展迅速,但这并没有导致现金持有量的下降,相反流通中现金需求量仍然较大。从现实看,当下还有不少人依赖现金支付。对于中老年人和农村地区,现金支付还将是重要的支付方式。 在我国大部分地区,现金支付和非现金支付仍将长期并存。

 

拒收现金违反法律法规。个别互联网公司旗下的超市,只支持单一的支付机构产品,包括人民币现金在内的其他支付方式都被排除在外,这已涉嫌违反了《中华人民共和国人民币管理条例》相关规定。如果更多商户拒收人民币,或对现金支付采取歧视手段,那么这将影响人民币的正常流通。

 

容易出现妨碍公平竞争行为。为加快业务渗透,少数支付机构与地方政府联手打造“无现金城市”。企业开展商业推广活动无可厚非,但少数地方力推单一支付产品,不利于公平竞争的市场环境形成。

  

  当然,“无现金社会”并不是完全消灭现金,而是将无现金作为主流支付方式的社会。其内涵也非常丰富,无现金包括互联网支付、银行卡、二维码支付、NFC(近场支付)等各类支付工具的应用。无现金社会正加快到来,用户大量使用现代支付技术时,安全比快捷更为重要。如何保护用户的支付安全将是始终需要产业链各方共同关注的重点。




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