第三方支付收单业务如何收单清算

 POS机行业资讯     |      2019-10-28 10:24

第三方支付收单业务是如何收单清算的?第三方支付收单清算流程是什么样的?第三方支付和银联、商业银行存在什么样的联系?

简要概述

现在,在银行卡收单市场里,第三方收单机构在全国范围类极速发展。

 

收单牌照的第三方支付机构,即通过线下布放POS,替商户收单,第三方支付机构一般是找一个合作的收单银行,对于收单银行自己的持卡人交易,收单银行自己处理,其他银行的交易,由合作收单银行转接到银联,由银联转接到其他发卡行处理。

第三方支付收单业务

 

第三方支付的银行卡收单业务

通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的服务。

 

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第三方支付与上游渠道(银行、银联等金融)对账时候一般会分为两步:

 

第一步:交易对账

 

一般是由对账系统每日自动完成,主要工作是将支付的账务记录/交易记录与银行提供的对账文件逐条比对,如果明细及总的金额都无问题,则对账对平;如果不平衡,则进行对应的差错处理(长款、短款)。

 

第二步:资金对账

 

一般由财务人员或清结算人员登录(有些银行提供对账单接口,可以做成自动化工具),查询不同渠道的入款总金额/出款总金额;同时在账务历史,与清结算系统提供的交易明细/账务明细比对(看各情况定,有些只对入款/出款总金额)。

 

在第三方POS机收单的结算流程上,一般会有发卡行,收单行,银联,第三方收单机构参与。(第三方收单机构是与某家或某几家银行进行了合作的。即有开户行)

清算流程

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一般的收单流程(也有第三方机构本身不参与交易清算的)

假设第三方收单机构的开户行是X,POS安装商户的开户行是Y,交易卡的发卡行是Z,一般交易过程如下:

 

A:刷卡->POS数据发送到收单机构X后台->通过银联系统向Z查询交易是否合法(非法卡、余额等)->Z返回扣款成功->银联系统把款项分拆发送(扣除手续费的交易金额给Y,手续费按比例分别给X、银联、Z)

 

如果持卡人的开户行与第三方机构的开户行属于同一家,就不需要通过银联。

 

 

持卡人的资金流向商户流程

 

 

情况1.持卡人的开户行与第三方机构开户行属于同一家

 

如果持卡人(A行的卡)消费X元,第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行,A从持卡人的卡上扣除X元,其中a元手续费,把X-a块给第三方收单机构,第三方收单机构再扣除b元手续费,最后第三方收单机构给商户的钱为X-a-b元,这笔交易是不去银联的。

 

 

情况2.持卡人开户行B与第三方机构的开户行A不属于同一开户行

 

如果持卡人(B行的卡)消费X元,第三方收单机构会把这笔交易直接转到A行,A行看不是自己的卡,就把交易转到银联,银联再转到B行,同时B行扣除持卡人卡里的X元,同时B行收取 m元手续费,银联收取n元手续费,之后银联在转给A行X-m-n,A行再收取q元手续费,A行再转给第三方收单机构X-m-n-p,第三方收单机构再扣除q元手续费,剩下X-m-n-p-q元划到商户账户上。

清算结算

 

总结

商业银行,银联,第三方收单机构之间的关系既是合作也是竞争关系,银联在这场比赛中既充当了裁判员角色,也充当了运动员角色。

 

 



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