支付界重大事件-96费改|96费改后POS机还好做吗

 POS机行业资讯     |      2018-12-25 17:28
由于“96费改”这一项新政的实施,困扰POS机行业多年的套码、切机、信用卡套现、渠道套用等违规现象有望得以根治,不啻为行业发展的分水岭,因而又被称作。截止到今天,96费改的效果究竟如何,第三方支付行业又发生了怎样的变化呢?
 
一、“96费改”是什么意思?
 
“96费改”——指的就是央行和发改委讨论了N多年的银行卡刷卡手续费定价的一个改革,它是中国支付行业有史以来最大的一次刷卡手续费变革。
 
二、“96费改”带来了哪些影响?
 
“96费改”着眼于收单行业内套码、切机、信用卡套现、渠道套用等根深蒂固的违规现象,从市场定价、统一商户类别、借贷分离等角度进行对治。主要影响为以下三点:
 
1、“统一费率,借贷分离”
 
    在费改前,商户按行业被划分成四大类,不同的行业收费是不同的,餐饮娱乐类手续费最高,为交易金额的1.25%;百货等一般类是0.78%;超市、加油站等民生类是0.38%;医院、教育等公益类的则是零费率。
 
    新规实施以后就不再区分了,所有商户费率都一样。从部分银行公布的费率来看,调整后的费率水平分别为:借记卡是交易金额的0.5%;贷记卡为0.6%。总体上来看手续费的确是下降了,但是这并不是给消费者省下的,因为这个收费是向商家收取的。所以,这次降低费率受益的人不是持卡人而是商家,换句话来讲,也就是说给这些中小企业降成本。
 
2、信用卡刷卡费率“上不封顶”
 
   费改后,借记卡、贷记卡费率不一样,刷信用卡的费率要高于刷储蓄卡,这就导致商家更乐于接受储蓄卡。新规还规定储蓄卡的收费是有限的20块,但是刷信用卡的手续费是“上不封顶”的,这就意味着一旦遇到大额消费,商户费用就会大大增加。
 
3、第三方支付行业受冲击
 
   费改在一定程度上会冲击现有的收单行业的格局,因为新规提到,收单机构的服务费由政府指导价改为市场调节价。这就意味着,本来已经白热化的第三方支付收单市场会迎来更加激烈的洗牌。96费改主要影响在收单,但是也不仅仅是收单,整个支付产业都会因此牵动,总之,改变必然孕育着机会,96费改一年多,利弊皆有,就看大家怎么去看待改变。

 
96费改后POS机行业还好做吗
16年9月6日费改以后,央行保留了优惠类商户,时间为2年优惠期,在此期间部分支付公司可以将标准类交易跳到优惠类商户来增加收入,这就是很多家POS机费率明显低于标准费率的原因,然而,今天2018年9月6日,也就是优惠类商户结束的时间,行业内的人大部分都认为POS机费率会上调,有些支付公司在前几天也确实跳高了手续费,但根据近日文件显示,优惠类商户继续延期2年,即使文件发出后,支付公司还是上调了手刷MPOS产品的费率;其中主要由于以下几个原因造成的费率上调。
 
1、市场补贴
 
   由于市场竞争的激烈,各大支付公司都在拼硬件,前期因为补贴太多,所有就要通过上调费率收回成本,出厂价300左右的机器到代理商手上只需要付99元;而出厂价百元左右的手刷MPOS激活就免费送给客户,有些甚至还额外返现金几十元不等,可见支付公司单个用户的获取成本相对较高,因此通过上调笔数或者结算价或者终端费率能够通过刷卡获取一部分收益贴补之前的亏损。
 
2、跳码
 
   跳码会直接影响用户体验,如果支付公司一味的跳码,用户会慢慢不使用此产品,交易量就会明显下降,那么回收成本周期就会变长,有可能补贴出去的钱难以收回,无法应对股东及投资人。小编提醒大家,96之前一切只是浮云,96以后能兑现承诺的支付公司才是真。
 
3、提高结算价
 
   如果提高代理商结算价,代理商可能会切机,做其他品牌,得不偿失。对于支付公司而言,市场都靠代理商或者说机构服务商拓展而来。一旦提高结算价,牺牲的就是代理商的利润,如果这群合作伙伴对平台失望,失去信心,那么代理商不再继续在拓展,甚至是默默切走平台的商户,前期的补贴将会一毛钱都捞不到,因此只能上调用户端费率,切勿动代理商的蛋糕,不过就小编看来,代理商结算稍微上调也是有可能的。
 
4、大POS机
 
   最近大家最担心的一个问题,MPOS结算价上调,那么传统POS结算价会调整么?小编想告诉大家的是:会调整,大概的费率在0.53-0.55左右,不过,支付公司暂时还不能动大POS机商户,因为办理大POS机基本都是养卡商户,刷卡额比较大的,如果提高大POS机费率,容易断崖式下跌。
 
   目前代理商人群都知道,传统POS中有很大一部分量由养卡的小伙伴贡献,如果轻易上调结算价,很多养卡的不干,谁先跳谁“死”,原因:谁先上调,谁的交易量被切走,谁最后调,谁就能获得最大的新增交易量。因此近期几家支付公司大POS产品宁可跳码泛滥也不愿意提高结算价,都在等96后,统一上调,小编预计这个时间大概在9月15日左右。
 
5、冲刺阶段已过,开始考虑盈利。
 
   公司的本质是盈利,不仅小公司是,支付公司也是一样的,因此任何一个产品推出去以后,其最终的结果就是赚钱。因此在冲刺阶段过去以后,支付公司通过这种上调终端费率或者说96以后上调结算价的形式,来获取公司的收益,当然也就无可厚非了,而且和代理商之间的合同签约也就1年时间,有些是签约到8月底,因此上调结算价也是合情合理的。
 
    96费改,最大的改变便是降低刷卡费率,为实体经济减负。下表为96费改前后银行卡收单市场相关各方的收费变动情况,除了收单环节由政府指导价变成市场化定价未明确费率水平外,发卡行、银联的费率水平都出现不同程度的下降。
 
    此外,96费改着眼于收单行业内套码、切机、信用卡套现、渠道套用等根深蒂固的违规现象,从市场定价、统一商户类别、借贷分离等角度进行对治,应该说效果还是不错的,近期银行卡收单环节的违规现象明显有所缓解。
 
    举例来讲,近年来,收单市场乱象频发,套码、切机等违规行为屡禁不止,收单机构也为此屡屡“收获”央行和银联的罚单。套码的背后是不同商户手续费的巨大差异,餐娱类收费水平1.25%,民生类收费水平则为0.38%,以一年1000万流水的小商户来看,由餐娱类商户套码至民生类可以节约8.7万元费用,且风险极低(对商户而言),何乐而不为呢。
 
    套码的盛行又为切机提供了土壤,A收单机构为了抢占B收单机构的商户,可以通过提供套码服务来赢得商户的支持,反过来也逼得B收单机构不得不提前一步主动为旗下商户提供套码服务。而96费改基本上统一了商户类别,费率梯次计价方式也就自然成为历史。届时,套码将失去存在的土壤,切机行为也会大大下降。
 
    对于行业来讲,96费改变有效肃清了很多乱象,不过政府定价为市场定价,的确也加大了行业竞争压力。在整个银行卡产业链中,收单环节技术含量低、可替代性强,属于典型的完全竞争行业,利润微薄。新政后,收单环节从政府指导定价变为市场定价,不难想象,竞争将更趋激烈,短期看弊大于利。
 
    不过,收单业务面临的最大压力并非来自于政策,而是扫码付的线下化渗透。随着扫码付对线下场景的加速渗透,收单市场与互联网支付的界限将变得越来越模糊,且依托互联网支付牌照开展扫码付业务的支付机构其市场份额明显呈现上升趋势,对于纯粹基于收单牌照从事收单业务的第三方支付机构而言,将面临越来越大的竞争和生存压力。



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